如何在印度使用數位支付？

南亞觀察導讀｜作者分享近幾年印度快速崛起且被廣泛應用的行動支付，同時觀察到其已成為印度人生活當中不可或缺的一部分，甚至影響力擴及其他國家。另外作者身為在印度的外國人，詳細分享了如何申辦印度的數位行動支付，以及實際使用上遇到的狀況與經驗，對於需前往印度洽公旅遊的人而言有極大的幫助。

▼印度目前有多種不同行動支付的應用程式／來源：ENTRACKR

發展中國家的數位支付已蓬勃發展十多年，印度的Paytm和肯亞的M-PESA都是非常受歡迎的電子錢包。近年來，政府也開始利用廣泛的數位支付系統嘗試介入稅務徵收與國家安全（如犯罪金流)的管控。本文主要目的在於分享作為一名外國旅客，如何在印度建立數位支付的身分，與實際操作經驗當中發現的限制。

對於在印度旅行的外國旅客來說，持有數位支付相當於提供了在信用卡付款與提款機提款以外的額外支付方式，能夠避免攜帶大量現金。印度一些小規模的當地商家並不接受國外銀行發行的信用卡，鄉村地區的提款機當中具備跨國提款功能的提款機亦在少數（State Bank of India是印度國內各處最常見的接受國際提款的銀行)而且有時也會出現機臺現金不足的狀況。在臺灣使用的Apple Pay與Google Pay並不一定能夠在當地使用，更常見的街口與Line Pay在印度亦未提供服務。

數位支付，在此泛指掃描QR code的支付方式，而其目前在印度有多家供應商如Paytm, RuPay等等。許多銀行也提供此種支付服務，另外Google和Amazon也在印度推廣它們的數位支付服務。隨著2016年換幣政策影響使用者改變支付習慣，印度的UPI，數位支付介面也隨之普及。然而，在印度使用電子支付需要有本地銀行帳號，一般國外旅客並沒有住址證明，也沒有時間或者需求，親自前往銀行開戶並且等待開戶作業。

 

什麼是UPI? 它發展的過程是什麼?

統一支付介面（Unified Payments Interface, UPI）是印度中央銀行印度儲備銀行（Reserve Bank of India, RBI）規劃，由印度國家支付公司（National Payments Corporation of India, NPCI）所開發的即時跨行支付系統。該系統於2016年4月正式推出，旨在將繁瑣的銀行轉帳流程整合至單一手機應用程式中。用戶僅需透過虛擬支付地址（Virtual Payment Address, VPA）或掃描QR Code，即可全年無休、在幾秒鐘內安全地完成個人間轉帳（P2P）及消費付款（P2M），徹底革新了印度的金融支付生態。

在發展沿革方面，UPI經歷了政策推動、技術創新與國際擴展等多個關鍵階段。自2016年以21家創始會員銀行進行試點推出後，同年的印度廢除五百元盧比紙鈔與引入兩千盧比面額紙鈔（俗稱Demonetization）的政策，大幅加速了民間對數位支付的採用。隨後幾年間，開發機構陸續導入了BHIM應用程式、自動扣款（UPI AutoPay）、針對功能型手機的語音及IVR支付（UPI 123PAY）以及小額免密碼支付（UPI Lite）等功能。

近年來，UPI的影響力更從國內延伸至國際舞臺，在新德里等地的機場可以看到印度政府的宣導廣告。除了在國內交易量呈指數級成長、佔全球即時支付交易的大宗外，印度國家支付公司也積極推動跨國合作，讓UPI的跨境匯款與支付服務逐步拓展至新加坡、阿聯酋、法國、斯里蘭卡、尼泊爾、不丹、模里西斯、卡達、柬埔寨、希臘及馬爾地夫等國家，或可稱得上是數位公共基礎建設。

 

個人申辦UPI的經驗分享

由於想要使用這項數位支付工具，我因而事前調查到（截至2026年6月)外國人可以利用一個稱為Cheq的手機應用程式申辦。在下載應用程式後，使用電話號碼註冊，根據它的引導完成一個個步驟直到能夠成功使用。註冊後它即要求我必須在印度國內一些分支辦公室親自完成Know Your Client (KYC)手續。KYC是一套身分驗證流程，基本上是銀行反洗錢等金融安全的一道基本防線。

透過跟Whatsapp客服交談，他建議我前往位於新德里的分支辦公室，位於Nehru Place，提供我具體地址與營業時間。事實上，走進它分社所在的Nehru Place時，我心裡有點不安，擔心這會不會是詐騙。多年過去，德里的「光華商場」Nehru Place還是超級擁擠、建物老舊。電梯裡有洞、按鍵一半的數字燈不會亮，而我又是電梯裡唯一的女性還是個外國人。不過，電梯會到，雖然小，公司內部看起來也有模有樣（安全鎖、攝影機、男女分開的廁所等等）。

帶著護照跟簽證，KYC一小時內可以完成。在等待期間，我看了一下桌上的公司雜誌，內容表示它是一個總公司在Jaipur的企業，內容包括旅遊外匯跟進出口，我因此放心了一些。完成後我用手機Apple Pay或者信用卡就可往帳號存錢（每10,000盧比手續費約350盧比，Apple Pay等同國外刷卡手續費）。

 

Cheq手機應用程式實際使用經驗上的限制

啟用之後我發生兩個問題，第一是我連續在一天當中嘗試使用超過四次，遇到了支付失敗的狀況。經詢問客服後，我得到的回答是新帳戶開通剛開始需要一些時間，建議我等待24小時或者登出後重新登入。第二個問題是我無法用該應用程式進行個人間轉帳，僅能消費付款，因此有些小商家使用個人Google Pay作為UPI收款方式時，我無法順利轉帳，但只要QR code對應銀行帳戶就沒有問題。以上兩個狀況都沒有造成我很大的困擾，使用UPI付款視同現金通常可以免除刷卡商家要收的4%左右的手續費，也可以減少剩下很多零錢的問題，因此我認為還是有不少幫助，這個初次嘗試算是一次成功的經驗。以上分享希望對前往印度旅遊洽公的民眾有所幫助。