（尤努斯博士。圖片來源）
南亞觀察編輯部 / 轉載
「格萊珉銀行（Grameen Bank）是以一群借款人為主體而成立的銀行，這些借款人都是貧窮的婦女。透過特殊的決策過程，格萊珉銀行已經提供數百萬婦女，從男性主導的社會黑暗陰影中站出來，並為自己爭取一些東西的方法。」
──諾貝爾獎得主尤努斯博士
- 格萊珉銀行簡介與其活動
一九七四年，孟加拉發生食物短缺，但真正的問題是飢荒，隨時都有人餓死。數量不是幾百人，也不是幾千人，而是數十萬人，在街上都能見到屍體。尤努斯博士就是在這樣的環境中，在教室裡講授高雅的經濟學理論。如果是你，你會做何感想。在課堂上授課時，各種經濟理論都告訴你，只要遵守這些理論，一切都會很完美，所有問題都能迎刃而解。但現實是，問題並沒有解決，反而變得更嚴重，了無希望。
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尤努斯博士在《窮人的銀行家》（Bankers to the Poor）一書中寫道：「讓我們先把這些理論擱在一邊，為什麼我不走出校園，走進村莊呢？我想看看，我能不能幫到一個人。我能不能對一個人有用處，哪怕只有一天都好？」
所以，我在找我的利基，好讓我感到自己對別人有用。一切就是從這裡開始。我從在村莊裡和人見面，學到了很多東西。但向我迎面而來，非常醜陋，讓我最受衝擊、最震驚的是，你簡直無法相信，同村的人竟然可以如此殘酷地對待彼此。他們好幾世代都住在同一個村子裡，卻能這麼殘忍地對待彼此。
我突然就有了一種靈感：「是的，我能做些事情！我為什麼不自己借錢給他們呢？如果我借錢出去，收到錢的人就不必去找高利貸。他就自由了，就不必遭受殘酷的剝削。」於是我立即就這麼做了，而且沒有和任何人商量，也沒有聽取任何人的意見。我就這麼開始在村子裡，把皮夾的錢拿給別人，讓他們不必再去找高利貸。
我完全不知道這會引發什麼樣的結果，但整個村子確實轟動了，大家都跑來找我借錢。你認為我害怕了嗎？不，我非常高興。我第一次認為，我做了一件讓很多人感動的事。於是我很快樂地發著錢，把錢借給大家。隨著我持續發錢，人也來得越來越多。幾個月後，我發現我的錢就快要用完了。
我該怎麼辦呢？我該停止這麼做嗎？但我想要繼續做下去。我沒有理由不繼續下去，於是我想著：「我必須繼續這麼做下去，我得找到辦法。」於是我去學校裡的銀行分行，並對他們說：「為什麼不是你們放款給他們，而是我呢？」
銀行經理差點從椅子上跌下來，他實在無法相信，竟然有人會提出這種建議。他告訴我：「銀行不會放款給窮人的。」我問：「為什麼不呢？」他的回答是：「他們不是銀行願意來往的人。」我又說：「這是什麼意思？他們不會還錢嗎？」我堅持說：「他們會還錢的。」於是我們相持不下，他們有他們的立場，而我有我的。
我接下來花了好幾個月，企圖說服銀行把錢借給窮人，這樣我就可以持續這個計畫。但銀行一直不同意。我最後提出一個建議，我說：「你們何不讓我來做保證人呢？我願意簽你們的所有文件，你們可以把錢給我。如果他們沒有還錢，我就是保人，我負責把錢還給你們。」他們還是無法相信可以這樣做，但最後他們放手讓我去做，因為他們覺得我實在太煩人了。
於是在我願意作保下，他們拿出了錢，並想著幾個月後，一切都會變成災難，他們就可以喊停，也不必再背負任何義務。但一切並沒有在幾個月後結束，這個計畫不斷持續做下去，而且金額越來越龐大，後來他們就不太願意繼續給錢了。就在那時候我開始想：「我何不開一家銀行呢？反正這些銀行都不願意繼續從事這個計畫。」所以我想開銀行。
於是故事一路追溯回到一九七〇年代，應該是從一九七六年開始的。比爾‧福勒（Bill Fuller）於一九七六或是一九七七年，以福特基金會（Ford Foundation）國外理事的身分前來孟加拉。他想出了一個辦法：你來當保證人，讓錢能借給窮人。根據福勒的想法，可以由福特基金會提供銀行擔保金，讓銀行不要停止融資。這筆錢立即催生了格萊珉銀行。
那是剛開始的階段，然後整個計畫就不斷發展。我們從來沒有碰過那筆錢，那筆錢就放在銀行帳戶當作保證金，從沒真正動用過。這個想法實在太完美了，根本不需要動到保證金。故事繼續發展下去，從那時候開始，這個計畫就推廣到整個孟加拉。到現在，我們的窮人放款計畫遍布孟加拉全國，業務成長了八十倍。我們現在有八百五十萬名借款人，其中九七％是女性。
（尤努斯博士與借貸的當地婦女們。圖片來源）
我們提供的貸款金額都很小，因為她們只能處理小額金錢，少到只有三十或三十五美元。當一名婦女手中握著這些錢的時候，她會發抖。她完全無法想像，會有人把這麼一大筆錢放在她手裡。所以這就是她能握在手裡最多的錢了，如果你要她接受更多錢，她可能會嚇死。
於是我們引進了一個原則，那就是，每個人都需要一個儲蓄帳戶，小型的儲蓄帳戶。不論他們能存多少都可以，哪怕是幾分幾毛都好，但是她們一定要存錢。我們讓這變成一種習慣，她們會在銀行開設儲蓄帳戶，然後存一點錢進去這個儲蓄帳戶，而這個帳戶餘額會隨著時間而增加。當許多人在銀行裡存一點錢，加總起來就會成為一筆很大的數量。
一九七六年，銀行於孟加拉吉大港市（Chittagong）喬布拉村成立時，銀行的名字是「格萊珉銀行專案」，後來在 1983 年，孟加拉政府通過專法後，它成為一家正式銀行。為了確保銀行是為女性服務，銀行的股權結構設計為由政府擁有 25%，而 75% 則由借款人持有（其中 96% 皆為女性）。依照尤努斯教授的指導方針，為了避免複雜，格萊珉銀行沒有任何「抵押要求」，遇到未能清償貸款狀況時，也沒有所謂的「法律程序」政策。借款人甚至不必簽署任何文件，就能得到貸款。
（格萊珉銀行。圖片來源）
2006 年 10 月 13 日，是孟加拉史上最重要的日子之一，因為當天宣布，格萊珉銀行與尤努斯博士獲頒 2006 年的諾貝爾和平獎。這代表，世界已經承認「貧窮是和平的威脅」，以及認可格萊珉銀行透過自己的方式降低貧窮人數，是對和平做出貢獻。直到 2015 年 12 月 20 日，格萊珉銀行的借款人組合中，總共大約 879 萬人，其中占最多數的 96.46% 是婦女。在同一天，格萊珉銀行擁有 2,568 家分行。
目前在孟加拉的 81,392 個村莊裡，都有格萊珉銀行的營業據點，並由 21,695 名員工負責維持整個體系運作。透過這樣的經營，格萊珉銀行在這一天為止，總共放出過 182 億 8400 萬美元的金額，其中 167 億 5100 萬美元已經還清，還剩下 12 億 2300 萬美元的貸款目前流通在外（Currently outstanding）。
除了諾貝爾獎之外，格萊珉銀行深感自豪的就是該行的放款回收率（Loan Recovery Rate），截至 2015 年 12 月 31 日，格萊珉銀行的放款回收率高達 98.47%。格萊珉銀行另一項出色的成就，就是該行用來放款的金額，全數出自該行的存款。到這一天為止，格萊珉銀行的總存款數約為流通在外放款的 197%，如果把格萊珉銀行的存款與名下資產全部考量進來，那麼這個比例將會提高到 214%。
格萊珉銀行除了提供貸款，協助借款人建立財務能力之外，格萊珉銀行還有一個嚴格的政策，就是鼓勵個人儲蓄，以及推動借款人回存。目前在全國四十個區裡，有 39 個銀行劃分區域的借款人回存存款，與該區流通在外的放款相較，是相當或甚至更多的（在 87% 的分行中，借款人的存款金額已經超越借出去的貸款金額）。
根據 1995 年的一項決策，格萊珉銀行已經不再舉債，也不需要接受贊助基金的資助。最後一筆已經列入工作程序（Pipeline）的贊助基金，是於 1998 年就安排好的。根據格萊珉銀行的預測，其營運與所有必要開銷費用，都能使用本身的存款來支應。此外，從開張營業以來，格萊珉銀行除了 1983、1991 以及 1992 這三年之外，每一年都有獲利。
根據最近的內部調查結果，格萊珉銀行的借款人中，已經有 68% 跨過了貧窮線。為了延續這個發展方向，格萊珉銀行採用了一項五星評鑑系統（擁有五顆星代表各項表現都達到最高標準）。截至 2015 年 12 月底，在 2,568 家分行裡，得到星星的情況為：
- 綠星：代表 100% 還款率，有 523 家分行獲得。
- 藍星：代表有獲利，有 2,095 家分行獲得。
- 紫星：代表所有利潤與存款都已經透過放款融資出去，有 2,324 家分行獲得。
- 棕星：代表借款人的子女 100% 都有接受教育，有 347 家分行申請。
- 紅星：代表所有借款人的家庭都已經跨過貧窮線，有 67 家分行申請。
- 格萊珉銀行的十六點決議，是如何符合社會型企業的原則？
格萊珉銀行的十六點決議內容是：
- 我們將隨時隨地，遵行並推動格萊珉銀行的四項原則：紀律、團結、勇氣與勤勞。
- 我們將致力為家庭帶來興旺。
- 我們不會住在破爛的屋子裡，我們會修繕房屋，並盡速興建新屋。
- 我們將全年種植蔬菜，並食用大量蔬菜，然後將剩餘蔬菜販售出去。
- 在播種季節，我們會盡量種植幼苗。
- 我們會規劃保持小家庭狀態，並節省開銷。我們會注意健康狀況。
- 我們會讓子女受教育，並確保他們能賺錢，支付自己的教育開銷。
- 我們會一直讓子女與環境保持乾淨。
- 我們將建造，並使用公共茅坑廁所。
- 我們將從管井內取水飲用。如果無法使用管井，我們會將水先行煮沸，或使用明礬。
- 我們在兒子的婚禮上，不會接受嫁妝，也不會在嫁女兒時付出嫁妝，我們會讓工作中心免於嫁妝的陰影。我們也不會舉行兒童婚禮。
- 我們絕不對別人行不義之舉，也不接受別人對我們這麼做。
- 我們將集體進行更大型的投資，以獲取更好的收入。
- 我們會一直互相幫助，如果有人身處困境，我們會伸出援手。
- 如果我們發現任何工作中心違反這些規範，我們都將前往該處，重建這些規範。
- 我們將集體投入所有社會福利活動。
- 格萊珉銀行可以被視為社會型企業嗎？
格萊珉銀行是由尤努斯博士創立，目的是為了促進農村窮人的就業情況。它也透過多方面的社會經濟狀況改善計畫，提升了農村的婦女的權益。這讓格萊珉銀行的營運模式受到全世界認可。經由適當的指引與指導，格萊珉銀行一路發展下來，已經在社會與經濟等層面幫助了孟加拉農村的窮人。格萊珉銀行提供明確的方向，讓婦女擁有足夠的能力與男性安全共事，而這個政策，就是社會型企業的第五個原則。
現有的資本主意經濟是建立於純粹追求利潤原則之上。格萊珉銀行為這個模式添加了不同面向，以增進國家的社會經濟發展。格萊珉銀行鼓勵女性投入職場，並注重女權，也強化了格萊珉銀行的社會影響力。格萊珉銀行也提升了農村經濟，讓它成為孟加拉主流經濟的一部分，有助於促進國家整體經濟發展。
（「格萊珉銀行是以一群借款人為主體而成立的銀行，這些借款人都是貧窮的婦女。透過特殊的決策過程，格萊珉銀行已經提供數百萬婦女，從男性主導的社會黑暗陰影中站出來，並為自己爭取一些東西的方法。｣ －尤努斯博士。圖片來源）
格萊珉銀行的所有人就是孟加拉的農村婦女。這些婦女仍在掙扎，要讓自己脫離貧窮線。這些年來，她們不只提升了自己的社會與經濟狀態，還在國家的經濟發展上，成為有貢獻的夥伴。她們的社會地位現在已經讓人認可。格萊珉銀行的微型放款計畫，可以視為這些貧窮且邊緣化女性的幫手，協助她們取得社會上的成功地位。
尤努斯博士認為：格萊珉銀行提供的微型放款計畫，讓借款人可以開始經營小生意，目的是幫助他們擺脫邪惡的貧窮循環。如果格萊珉銀行是屬於有錢人的，那它就會成為一個唯利是圖的機構。由於格萊珉銀行是由農村貧窮婦女所擁有（她們握有 97% 的股份），因此該行得以維持提升其成員或借款人社會經濟地位的使命。
尤努斯博士透過成立格萊珉銀行，展開他的社會型企業推廣之路。如果考量銀行所有人的結構，那麼格萊珉銀行就是一家第二類社會型企業。這類社會型企業仍然會獲利，但其所有人則為窮人或社會階級底層的人，企業的利潤與股利都由所有人分配。最後將會減輕國家的貧窮問題。讓貧苦的人民，從社會型企業獲利，正是這類企業的目標。這種社會型企業，就被稱為第二類社會型企業。
我們再舉一個第二類社會型企業的例子。20 名人力黃包車夫決定組成一個合作社（cooperative），以集體存一筆錢。他們約定每人每日要存 0.36 美元入合作社。經過兩年後，他們發現基金已經達到 9,100 美元，他們決定將這筆錢投資做生意。生意上獲得的報酬，將每月分配給合作社成員。
這個合作社的利潤將幫助合作社成員脫離貧窮，於此同時，如果發現有成員已經脫離貧窮線，成為中等收入戶，這個合作社就不再是第二類社會型企業。在第二類社會型企業中，貧窮階級的生產者可以自行決定，從合作社中提取最大的獲利。
「如果經濟發展的目標包括改進基本生活水準、降低貧窮、創造有尊嚴的就業機會，以及降低貧富不均現象的話，那麼就應該透過婦女來達成這些目標。婦女不只貧窮、沒有工作，以及在經濟與社會上處於劣勢的主要族群，她們也一直更容易並成功增進男性與兒童的福祉。比較男性與女性借款人如何使用貸款的研究結果，更證明了這個陳述是正確的。」──諾貝爾獎得主尤努斯博士
–本文摘自《營造幸福力：社會型企業經營指南》／阿米爾‧卡許魯（Amir Khashru），預計 2017/10/20 上市
【活動訊息】2017台灣社會型企業論壇－財團法人台灣尤努斯基金會
【資料參考】
[1]：要求借款人提供有價值的資產當作抵押品，當貸款無法清償時，抵押品的販售所得將拿來抵銷尚未還清的應付款項。 [2]：透過法律管道，強迫逾期還款的人，清償逾期款項的全部或部份金額。 [3]：組合通常是指一組、一套股票或金融資產等，但在此處指的是所有貸款客戶。 [4]：雖然目前還沒收回，但貸款到期日也還沒到期的貸款數額。 [5]：銀行或金融機所有放款金額中，成功收回的比例。 [6]：先前已經批准或準備好的行動或決定，並已依序開始執行。 [7]：破爛（Dilapidated）這個字隱含的意義是退化，通常是因為疏忽而導致。如果你不照顧好東西，它們就會變得破爛。這對房屋、樹屋、關係以及健康都適用。 [8]：公共茅廁是一種在地上挖洞，然後蒐集人類排泄物的廁所。這種茅廁不用水，如果是沖水式茅廁，每次沖水時，使用的水量也只有一至三公升。 [9]：邊緣化經常被定義為是將一群人或某個階級的人變得不重要，或者將其歸類到次要位置的過程。本文則企圖從邊緣化的相對面，也就是對人施恩的態度這個角度，來點出邊緣化的意涵。 [10]：社會經濟學（socio economics）是一門社會科學，研究經濟活動如何在社會演變成形，並影響社會演變。一般而言，這門學科會分析社會是如何隨著當地、區域或全球經濟的變化，而產生進步、停滯或退化。 [11]：第二類社會型企業可以是任何獲利的生意形態，只要企業所由人是窮人或社會階級底層的人，能透過直接發放股利或間接福利措施獲得利潤即可。舉例來說，公司的產品可以由窮人生產，然後出口到國際市場販售，但最終的利潤會成為員工的福利。 [12]：合作社是一群人，因為共同經濟、社會與文化的需要與志向，透過共同擁有與民主管理的方式，而自發組成的自治社團。
